💬 개인회생, 남의 일이 아니더라
처음엔 “설마 내가?” 싶었어요. 카드값, 생활비 대출, 점점 밀리면서 연체가 시작됐고, 어느새 한 달 수입보다 채무가 더 커졌죠.
전화벨만 울려도 가슴이 철렁하던 그 시기. “도대체 어디서부터 어떻게 해결해야 할까?”라는 생각만 머릿속을 맴돌았어요.
그때 알게 된 게 ‘개인회생’이었어요. 처음엔 부끄럽기도 했고, ‘내가 실패한 건가’ 하는 마음도 컸지만, 지금 돌아보면 정말 잘한 선택이었어요.
이 글은 제가 실제로 개인회생을 신청하고, 서류 준비부터 법원 접수, 인가까지 직접 겪은 과정을 공유하는 글이에요. 혹시 같은 고민을 하고 계시다면, 이 글이 현실적인 참고서가 되길 바라는 마음으로 써봅니다.
📌 내가 직접 밟아본 개인회생 절차
1️⃣ ‘이건 더 못 버티겠다’ 싶어서 상담부터 시작
저는 법률구조공단에서 무료로 상담받았어요. 회생신청자격이 되는지, 수입 대비 채무 수준이 어느 정도인지 체크해주더라고요. 생각보다 절차가 복잡해 보여서, 변호사 수임을 고민했지만 비용이 150만 원 넘게 든다기에 혼자 해보기로 결심했죠.
2️⃣ 준비물? 생각보다 많이 필요해요
가장 힘들었던 건 서류 준비였어요. 소득증빙, 채권자 목록, 가족관계증명서, 재산내역, 연체내역 등 하나하나 발급받고 정리해야 했죠.
특히 채권자목록작성은 애를 많이 먹었어요. 누구에게 얼마를 빌렸고, 이자는 얼마나 냈는지 정확히 정리해야 하니까요.
👉 TIP: 금융기관 거래내역은 인터넷뱅킹/신용조회 사이트에서 받을 수 있어요.
3️⃣ 접수하고 나서부터는 기다림의 연속
접수하고 나서 회생절차시간은 꽤 걸렸어요. 저는 접수 후 인가까지 6개월 정도 걸렸어요.
그동안은 매달 법원에서 요구하는 서류 내고, 변제계획안을 정해진 방식대로 제출해야 했죠.
4️⃣ 인가 후 달라진 점 – 신용 회복, 정말 되긴 하네요
인가가 떨어졌을 때는 진짜 울컥했어요. 무겁던 마음이 살짝은 가벼워졌고, “이제 다시 시작할 수 있겠다”는 생각이 들더라고요.
다만, 인가가 끝났다고 바로 신용등급이 회복되진 않아요. 회생인가후대출 같은 건 당장은 어렵고, 성실하게 몇 년간 납입을 이어가야 신용점수 회복이 시작돼요.
👉 TIP: 납입 지연 없이 꾸준히, 공과금·통신요금 연체도 조심하세요.
💡 개인회생 신청, 소득 기준표는 이렇습니다
저도 처음엔 “내 월급이 적은데 과연 신청이 될까?” 싶었어요. 하지만 개인회생은 소득이 없으면 오히려 안 되고, 정기적인 수입이 있어야 신청이 가능하더라고요.
특히 1인 가구 기준 최저생계비를 초과하는 수입이 있어야 해요. 그걸 넘어서는 소득이 있어야 일부를 채무 변제로 돌릴 수 있는 구조라서요.
📊 2024년 보건복지부 기준 중위소득 대비 생계비 기준표
- 1인가구: 약 123만 원
- 2인가구: 약 207만 원
- 3인가구: 약 266만 원
- 4인가구: 약 325만 원
👉 이 금액보다 수입이 높아야 신청 가능하고, 차액만큼 매달 일정 금액을 변제금으로 설정하게 돼요.
⚠️ 개인회생 실패하는 진짜 이유 5가지
법원 직원한테 직접 들은 이야기예요. 실제 기각되거나 폐지되는 경우는 대부분 아래 이유 때문이라고 해요:
- 소득을 증명하지 못함 → 현금 수입자, 프리랜서의 경우 증빙 서류 부족으로 기각되는 경우 많아요.
- 채무를 숨기거나 누락함 → 일부러 뺀 게 들키면 거의 바로 폐지 사유가 돼요.
- 변제계획이 비현실적임 → 생활 유지가 불가능할 수준이면 법원에서 인정 안 해요.
- 성실납입 실패 → 인가 후 한두 번만 밀려도 폐지될 수 있어요.
- 채무 발생 사유가 도박·사치 등일 경우 → 도박빚은 대부분 법원이 받아들이지 않아요.
🙌 부끄러운 게 아니라, 필요한 선택이에요
처음에는 두려웠어요. 누구에게 말하기도 창피했고, “내가 이렇게까지 됐구나” 싶어 스스로를 많이 원망했죠.
하지만 지금은 그때 용기 내서 정말 다행이었다고 생각해요. 채무조정은 나쁜 일이 아니라, 나를 다시 일으키는 하나의 과정이었어요.
혹시 지금 비슷한 상황이시라면, 절대 혼자 고민하지 마세요. 무료 법률상담, 정보 공유 커뮤니티, 그리고 이런 경험담도 큰 도움이 될 수 있어요.
“시작이 반입니다.” 지금 이 글을 읽고 있다면, 이미 반은 오신 거예요.
❓ 사람들이 자주 묻는 질문 (Q&A)
Q1. 개인회생 신청은 꼭 변호사 선임해야 하나요?
꼭 그렇진 않아요. 저처럼 스스로 준비해서 신청하는 분들도 많아요. 법률구조공단이나 지자체 무료 상담도 유용해요.
Q2. 개인회생 신청 자격이 되려면 어떤 기준이 있나요?
총 채무 수준과 정기적인 수입이 핵심이에요. 무직자는 힘들고, 일정한 수입 증빙이 가능해야 해요.
Q3. 개인회생하면 신용등급은 바로 회복되나요?
아니요. 회생 인가가 나도 신용등급은 즉시 회복되지 않아요. 3~5년간 성실히 납입해야 점차 회복돼요.
Q4. 개인회생 절차 중 대출은 가능한가요?
사실상 어렵습니다. 신용 상태가 정리 중이기 때문에 금융권 대출은 거의 불가능해요.
Q5. 개인회생에 실패할 수도 있나요?
네. 서류 미비, 소득 입증 실패, 채무 은닉 등이 있으면 기각되거나 폐지될 수 있어요.
Q6. 개인회생은 어디에 신고하나요?
주소지 관할 지방법원이에요. 서울이면 서울회생법원, 지역별 법원에 접수하면 돼요.
Q7. 회생인가 이후엔 어떤 점을 가장 조심해야 하나요?
성실납입이 가장 중요해요. 한 달만 밀려도 폐지될 수 있어요. 새로운 채무도 만들면 안 돼요.